Economía

Cuidado con usar los "reverse mortgages" para pospener el Seguro Social

Los préstamos revertidos – comúnmente conocidos como los reverse mortgage – no deberían ser incurridos para postergar acogerse a los beneficios del Seguro Social, advirtió recientemente el Negociado de Protección Financiera del Consumidor (CFPB por sus siglas en inglés).

El producto de hipoteca revertida goza de vasta publicidad en los medios, principalmente ilustrado como una manera de obtener ingresos adicionales que provienen del ‘equity' (capital invertido) que tenga con su residencia. Para cualificar, solo necesita ser mayor de 62 años y puede optar por recibir pagos mensuales, una línea de crédito o una suma global.

Sin embargo, un informe publicado por la CFPB concluyó que resulta más costoso entrar en una hipoteca de este tipo a los 62 para complementar ingresos por los ocho años que necesita esperar para ser elegible a mejores beneficios del Seguro Social. El director de la CFPB, Richard Cordrey, reconoció que este producto puede ayudar a los envejecientes cumplir con necesidades financieras, pero también tiene el potencial de perjudicar su retiro de no orientarse cuidadosamente.

"Para consumidores cuyo activo principal es su casa, tomar un reverse mortgage para reclamar el Seguro Social más adelante puede poner en riesgo su seguridad financiera porque el costo de ese préstamo probablemente será más que los beneficios que recibirán", advirtió Cordrey.

Según el informe, esperar hasta los 67 años para reclamar el Seguro Social resulta en beneficios de $29,640 más para la edad de 85 que optar por reclamarlo a partir de los 62 años. En cambio, obtener un reverse mortgage a los 62 años con una casa promedio resultará en un costo $31,900 en solo siete años.

El escrito señala que esta práctica no solo afecta negativamente la capacidad de un consumidor en utilizar su ‘equity' residencial para otros gastos más adelante en la vida – tal como gastos médicos – sino que también dificulta la compra de otra residencia en la medida que disminuye la cuantía a la cual tiene derecho a recibir en caso de vender la propiedad bajo hipoteca revertida.

La finalidad del reverse mortgage no es solamente detener pagos hipotecarios, sino también saldar la residencia con el dinero utilizado para pagarla, asegurar el mismo y al consumirse totalmente el préstamo – que supone ser por motivo de muerte o mudanza – la propiedad se hace disponible para venta por el banco. Esto suele ser problemático en algunos casos, específicamente cuando ocurre una intervención médica prolongada o cuando la persona se tiene que trasladar a un hogar de cuido, circunstancias que provocarían – de prolongarse por un año – la cancelación del préstamo y la ejecución de la propiedad.

De mismo modo, los reverse mortgage tienen el efecto de restar una residencia de los activos que pueden pasarse por herencia en la medida que el préstamo drene el ‘equity' que tenía el hogar. Sin embargo, este programa provee para que los herederos que deseen mantener la casa tengan la opción de refinanciarla y pagar el 95% del valor de la hipoteca o el valor tasado de la casa, cualquiera sea menor.

No obstante, si los herederos optan por vender la residencia para pagar el préstamo, tienen derecho a recibir en efectivo el ‘equity' restante del anterior dueño, aunque esto no será el valor total de la propiedad.


comments powered by Disqus

NC.TV

TU OPINIÓN