¿Que sucederá con las deudas de hipotecas de las casas o estructuras destruidas en su totalidad como consecuencia de los terremotos? Si usted perdió su propiedad durante la emergencia, sepa que su banco está obligado a ayudarlo a atender la reclamación al seguro -que tiene toda hipoteca- para que se cubra la totalidad de la deuda.

Existe una preocupación en la comunidad legal sobre las políticas que asumirán las instituciones bancarias con las personas que, pese a que sus propiedades colapsaron o sufrieron daños irreparables, mantienen deudas por prestamos hipotecarios.

'Hay una preocupación de que los bancos le digan a las personas que tiene que seguir pagando y que a la vez los seguros le digan que esa residencia destrozada se puede reparar y los dejen en un limbo', sostuvo la abogada de Ayuda legal P.R., Verónica Rivera.

No obstante, de acuerdo con la Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras (OCIF), ningún banco, cooperativa o proveedor de servicios hipotecarios puede intentar cobrar la deuda a su cliente, porque toda propiedad hipotecada está asegurada, por lo que le corresponde al banco reclamarle ese dinero al seguro.

'El propósito del seguro de terremoto es asegurar la propiedad, para que, entre otras cosas, si la propiedad es totalmente destruida se pueda saldar la hipoteca', indicó en entrevista con este diario el Comisionado de Instituciones Financieras, George Joyner.

Joyner dijo que los propietarios de residencias que sufrieron daños por los terremotos, o fueron totalmente destruidas o han perdido su empleo como consecuencia de la emergencia al sur del país, deben acudir inmediatamente a su institución bancaria para iniciar un proceso de moratoria de pago que puede extenderse hasta por 90 días.

De acuerdo con el funcionario, todas las instituciones bancarias, cooperativas y centros hipotecarios tienen la obligación de asistir a sus clientes en el trámite con la aseguradora que deberá cubrir el dinero adeudado por la hipoteca.

'Los 'servicers' tienen la obligación de asistir a sus clientes en las reclamaciones con las compañías de seguro… Durante ese periodo de tiempo, FHA y Fannie Mae & Freddie Mac ponen una moratoria, por ejemplo de 90 días en ejecuciones', sostuvo el Comisionado de Instituciones Financieras.

La hipoteca es un proceso mediante el cual la institución bancaria garantiza el prestamo en caso de un impago. De acuerdo con la abogada de Ayuda Legal P.R. si la estructura no existe, el banco podría determinar ir contra la persona para recobrar el dinero prestado.

Aunque existe la teoría legal de que si la estructura que garantizaba la hipoteca no existe porque se derrumbó, entonces la hipoteca es nula, Rivera puntualizó que no necesariamente ese planteamiento es correcto, ya que la hipoteca y la deuda al banco son dos cosas distintas.

Explicó que aunque desaparezca la hipoteca, se mantiene la deuda con la institución bancaria. La preocupación es que la institución bancaria opte por no orientar ni ayudar a los ciudadanos en el proceso e insista en una acción de cobro del dinero prestado.

'Mi primera recomendación es que llame al banco para ver que el banco ofrece con relación a eso', señaló la abogada.

De acuerdo con Rivera, toda persona que como consecuencia de los terremotos no puede pagar su hipoteca, ya sea porque se quedaron sin empleo o porque la residencia no se puede utilizar, debe comunicarse con su institución bancaria para buscar alternativas. Una de estas podría ser obtener una moratoria para evitar la ejecución de su propiedad.

Recalcó que luego de un desastre, no importa la magnitud de los daños a su propiedad, la obligación económica del ciudadano con la institución financiera permanece, por lo que es necesario que se comunique lo antes posible para iniciar un proceso de negociación con su banco.

Según esta, la experiencia vivida tras el paso del huracán María demostró que el ciudadano debe estar pendiente a los terminos y condiciones que le ofrece la institución bancaria para evitar sorpresas si fuera el caso que le permiten varios meses de moratoria.

'Aprendimos despues de María que las personas deben estar pendientes a las letras pequeñas de esas negociaciones ya que, en el caso de las moratorias, se entendía que esos pagos se sumarían al final de prestamo y muchas personas quedaron en una peor situación post-moratoria. Los bancos pretendían que esos meses se hicieran en un solo pago al finalizar el termino de la moratoria de tres meses y muchos no tenían el dinero y tuvieron que comenzar un proceso de mitigación de perdida ', puntualizó la abogada.

Pero, según el Comisionado de Instituciones Financieras, esta situación no se repetirá porque a partir de agosto de 2018 la Administración de Vivienda Federal (FHA, por sus siglas en ingles) cambió las guías para incluir como primera opción que se agrupe el monto de los pagos en moratoria en una segunda hipoteca con un vencimiento sin intereses al final de la primera hipoteca.

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Joyner anticipó que la OCIF enviará este viernes una Carta Circular a los bancos, cooperativas y centros hipotecarios solicitándoles información sobre la cantidad de prestamos hipotecarios que existen en los pueblos incluidos en declaración de desastres mayor, si hicieron contacto con los clientes, si tienen información de daños, y a cuántas de estas personas se le afectaron sus ingresos como consecuencia de los terremotos.