Las hipotecas revertidas (reverse mortgage) han acaparado la atención de los envejecientes como una manera para obtener otra fuente de ingresos, a la vez que detienes pagos hipotecarios. Sin embargo, la publicidad que se le da a estos productos suele a ser poco informativa, y en algunos casos hasta engañosa.

'Deje que su casa le pague a usted', 'Un programa del gobierno federal', y 'tendrá más dinero para su futuro', son algunas de las consignas que se difunden en los medios para describir este programa, que no suelen ser muy fieles a la verdad. Aún así, utilizado prudentemente un reverse mortgage puede servir de ayuda a ciertas personas que estén en necesidad urgente o que busquen una manera de salir de su casa.

En esencia, una hipoteca de reversoes un préstamo disponible para personas de 62 años en adelante y garantizado por su casa. Se paga al momento de abandonar la casa, sea por motivo de mudanza o muerte y frecuentemente se paga con la venta de la propiedad, usualmente por los herederos.

No obstante, los herederos pueden optar por refinanciar la casa para mantenerla. A fin de cuentas, el banco tiene la ventaja con este programa en la medida que preserva su derecho de retención o promueve como alternativa el pago de la misma mediante hipoteca.

A continuación, algunas cosas que deberías saber sobre los reverse mortgage:

Es un programa del gobierno federal?

Es más bien administrado y regulado por la Administración Federal de Vivienda (FHA por sus siglas en inglés) y ofrecido por instituciones financieras. Formalmente conocidos como los Home Equity Conversion Mortgage (HECM), están asegurados y reglamentados por la FHA, aunque otros programas que ofrecen HECM que no siguen esas regulaciones no están asegurados por la agencia federal.

Cuánto puedo recibir de un

reverse mortgage?

Se establece un límite de principal, un cálculo que toma en cuenta el valor de la casa, la tasa de interés, y la edad del solicitante. Cabe destacar que, si es un matrimonio, se toma en cuenta la edad del cónyuge que sea más joven.

Cómo me paga?

Tienes tres opciones:

Una línea de crédito en la que el crédito disponible aumenta mientras más tiempo transcurre. Solamente pagas intereses sobre el dinero que usaste.

Pagos mensuales por un término determinado de años o por la duración del préstamo.

Una suma global que recibes inmediatamente.

Qué tengo que pagar?

Se suspenden los pagos hipotecarios pero debes continuar pagando el seguro e impuestos de propiedad. Además, tienes que mantener la propiedad en buenas condiciones.

Incluyen costos adicionales?

Al préstamo se le incluyen costos por intereses, primas de seguro y cuotas de servicio. Estos costos crecen en la medida que más dinero se retire del préstamo.

Qué ocurre con mi cónyugue si muero?

Al incurrir en un reverse mortgage, el cónyugue puede solicitar ser coprestatario, por lo que tiene derecho a continuar obteniendo los pagos. Si tu pareja no es por matrimonio ni es coprestatario, tendrá que abandonar la casa.

Mis hijos pueden recibir dinero si muero?

Si los herederos optan por vender la casa cuyo dueño no consumió la totalidad del valor de su casa, tienen derecho al equity restante que tenga la residencia. Si se consumió el préstamo totalmente, reciben nada.